如今这年月怎样才能存下钱,中国人民银行关于

作者:保险业务

文章来源于和讯问达

发文标题:中国人民银行关于贯彻执行《储蓄管理条例》有关事项的通知

理念

发文单位:中国人民银行

除了要养成这些能够从根本上改变你的生活状况的习惯以外,你还要通过做自己感兴趣的工作增加收入,获得资本,进行投资,从而获得投资收益。

文号:银传[1992]47号

节俭是许多百万富翁的生活方式,这也是你在七年当中积累到第一个100万的基础,世界著名的坦普尔顿增长基金的约翰·坦普尔顿爵士在19岁时就将收入的一半存起来进行投资。

发布日期:1992-12-28

“贫穷不是一种美德,在某种意义上是一种无知。”舍费尔先生认为。

执行日期:1992-12-28

第1节:怎样才能存下钱?

生效日期:1900-1-1

如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话,你可以把存钱看成是一个游戏,利用我介绍给你的这几种方法,你会赢得游戏的胜利。

  《储蓄管理条例》(以下简称《条例》)已经国务院批准发布。《条例》的发布是金融体制改革的一项重要内容。因《条例》涉及到广大储户的切身利益,请各家银行和办理储蓄业务的机构集中精力做好宣传解释和实施前的准备工作。现将贯彻《条例》中有关储蓄种类和计息问题的事项通知如下:

大多数人的实际存款数要少于他们能够存的数目。产生这一现象的原因与个人拥有钱的数量,或者是宏观经济形势没有太大关系。问题在于人们对钱的感觉。对很多人来说,花钱是种愉悦的享受,存钱反倒是种痛苦的惩罚。理财专家有时与客户的沟通不是很成功,他们常常会忽略影响存钱行为的心理因素。如果你仅仅是因为爱花钱而很难存钱的话,我建议你试试下列的几种方法,它们会帮助你实现存钱这一目标的。

  一、关于活期储蓄种类和计息问题

将存钱视作一个游戏。一旦你意识到这个游戏充满着智慧的挑战,你会很乐于成功的。

  (一)活期储蓄。1元起存,多存不限,储蓄机构开具存折,储户凭存折存取。活期储蓄存款在《条例》实施后支取的,按统一规定计息,即:储蓄机构以每年6月30日作结息日,结算利息一次,利息并入本金(本金元以下尾数不计利息);未到结息日清户者,按清户日挂牌公告的活期利率算到清户前一天止。

首先,你要想好如何分配你的钱。如果你愿意,可以拿出一部分钱放到一个小口袋或信封里以备急用。

  (二)定活两便储蓄。50元起存,多存不限,存期不限,储蓄机构开具存单,存单不记名、不挂失。定活两便储蓄存款在《条例》实施后存入的,按统一规定计息。即:存期不足三个月,按活期存款计付利息;存期三个月以上(含三个月),不满半年,整个存期按开户日定期整存整取三个月利率打九折;存期半年以上(含半年),不满一年,整个存期按开户日定期整存整取半年期利率打九折;存期一年以上(含一年),无论存期多长,整个存期一律按开户日定期整存整取一年期利率打九折。条例实施前存入的该项存款、按原规定执行。

以下介绍的几种方法很有效,用心去学,你一定会成功的。

  二、关于定期储蓄种类和计息的问题

1、打开你的钱包,看看里面花花绿绿的各种卡,找找有哪家银行的卡你不是很常用来取钱,锁定目标这步就完成了;

  (一)整存整取定期储蓄。50元起存,多存不限,存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年,本金一次存入,储蓄机构开具存单后,储户凭存单到期一次办理支取本息,也可与储蓄机构约定到期自动转存,到期自动转存的具体规定由各经办储蓄业务的主管部门制定。

2、定期从你的工资账户上取出10元、20元或是50元,总之不用太多,存入你选好的固定存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活,看看你有什么改变。2-3个月之后,增加每次从工资账户中取出的金额。

  (二)零存整取定期储蓄。每月固定存额,5元起存,多存不限,存期分一年、三年、五年,存期内如出现漏存月份,应在次月补存,未补存者,到期支取时按实存金额和实际存期计付利息。现行的其他零存整取储蓄形式仍可办理,但计息要按实存金额和实际存期原则执行。

3、以少起步。建议你积蓄收入的10%,这是个不错的目标,不要因为你可能做不到就放弃。培养一个良好的储蓄习惯和坚持存钱要远远好于你偶尔一次存入一大笔的钱。

  (三)存本取息定期储蓄。本金一次存入,起存金额5000元,存期分一年、三年、五年,储蓄机构开具存单,储户凭存单到期一次性支取本金,利息凭存单分期支取,支取利息的次数和日期由储户与储蓄机构协商确定。如到取息日未取息,以后可随时取息,如果储户需要提前支取本金,则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息,并扣回多支付的利息。

4、每天从钱包里拿出5元或10元钱,放进一个信封。每月把信封里积攒的一定数目的钱存入你这个存款卡中,记住积沙成塔的道理。假定你每天存10元,每月就是300元,一年也有3600元呢!

  (四)整存零取定期储蓄。本金一次存入,起存金额1000元,存期分一年、三年、五年,支取本金期分一个月、三个月、半年一次,由储户与储蓄机构协商确定,利息于期满清户时支取。

5、核查信用卡的对账单,看看你每周用信用卡支付了多少钱。如果有可能,减少你每月从信用卡中支取的金额,也就是说,手紧一些。每到月末,将省下的钱存入存款账户中。

  (五)华侨(人民币)定期储蓄。该存款为定期整存整取性质,起存金额不少于50元,存期分一年、三年、五年,提前支取和逾期支取均按人民币定期整存整取储蓄的规定办理。该种储蓄只能支取人民币,不能支取外币,不能汇往港澳地区或国外。存款到期,如储户有转期约定,可办理转期续存手续,利息亦加入本金一并存储。

6、画出你的目标。现在就开始关注你为什么存钱。存钱不是最终目的,“葛朗台”式的人物谁都不会有兴趣。存钱是为了实现你的目标,你是想换一所大点儿的房子?买一辆车?为了你的宝宝?还是打算读书深造?或去投资?总之,把目标统统画下来,然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方,提醒你时常想起你的目标。要知道,你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别,后者常被称作是储蓄。这些画在纸上的目标会增加你存钱的动力,所以,尽快建立一个你的梦想账户吧。

  (六)《条例》实施前存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内,其计息方法依照《条例》实施前国家有关规定执行。即:存期内利率调高时分段计息;提前支取按实存期相应档次的现行利率分段计息;逾期支取的部分,以《条例》实施日为界,之前的逾期按原规定计息,之后的逾期按支取日挂牌公告的活期存款利率计息。

7、尽早还清你欠银行的钱,以减少利息的付出。

  (七)《条例》实施后,新存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内如遇利率调整,不论调高调低,均按存款开户日所定利率计息,不分段计息;提前支取和逾期支取的部分,均按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚持,接下来就是该考虑如何获得更高回报的时候了。选择一种或几种适合你的投资方式是很重要的。

  三、其 他

第2节:如何储蓄更合算

  (一)计息每年按360天,每月按30天计算。

在储蓄存款低息和储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期,储蓄技巧显得很重要,它将使您的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。本文对目前银行开办的储种进行一一盘点,让其存储技巧全面展示在您面前,想必对您的储蓄理财会有所帮助。

  (二)因储蓄机构节假日造成储户的定期存款不能按时支取,储户可在储蓄机构节假日前一天支取,计息视为到期支取办理。

1、活期储蓄

  各地各部门接此通知后,务必抓紧时间组织有关人员落实电脑程序调整和手工计息的操作工作。人民银行总行将在近期内下发《条例》的实施细则和宣传提纲,召开专业会议具体部署。在未收到上述文件之前,各家银行和储蓄机构应按《条例》的口径向储户做宣传解释工作,并将各界对《条例》的反映和问题及时上报中国人民银行利率储蓄管理司。

(一)储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存,多存不限,由银行发给存折,凭折支取(有配发储蓄卡的,还可凭卡支取),存折记名,可以挂失(含密码挂失)。利息于每年结算一次,前次结算的利息并入本金供下次计息。

(二)存储技巧。活期存款用于日常开支,灵活方便,适应性强。一般将月固定一部分收入(例如工资的一部分)存入活期存折作为日常待用款项,供日常支取开支(水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便).

由于活期存款利率低,一旦活期账户结余了较为大笔的存款,应及时支取转为定期存款。另外,对于平常有大额款项进出的活期账户,为了让利息生利息,最好于每两月结清一次活期账户,然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。

另外,在开立活期存折时一定要记住留存密码,这不仅是为了存款安全,而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取,因为银行规定:未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。

2、整存整取定期储蓄

(一)储种特点。50元起存,存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入,银行发给存单,凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。

(二)存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初),存期要就“中”,即将5年期的存款分解为1年期和2年期,然后滚动轮番存储,如此因可利生利而收益效果最好。

在如今的低利率时期,存期要就“长”,能整存5年的就不要分段存取,因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。

当然对于那些较长时间不用,但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法,如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔,以便视具体情况支取相应部分的存款,避免利息损失。若预见遇利率调整时,刚好有一笔存款要定期,此时若预见利率调高则存短期;若预见利率调低则要存长期,以让存款赚取高利息。

此外,还要注意巧用自动转存(约定转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质押贷款等理财手段,避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。

3、零存整取定期储蓄

(一)储种特点。5元起存,存期分为一年、三年、五年3个档次,适应各类储户参加储蓄,尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应于次月补存,未补存者视同违约,到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存入的本金部分,按实际存期和活期利率计算利息。

(二)存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储,积累性强。由于这一储种较死板,最重要的技巧就是“坚持”,绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后,认为如此小额存储意义不大,就放弃了,这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务,可委托单位的工会等组织进行集体批量办理,省去每个人都跑银行的劳累。

4、存本取息定期储蓄

(一)储种特点。5000元起存,存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时,整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息,到期还本。若中途提前支取本金,则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息,并扣回销户前多支付的利息。

(二)存储技巧。要使存本取息定期储蓄生息效果最好,就得与零存整取储种结合使用,产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来,然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时,可与银行约定“自动转息”业务,免除每月跑银行存取的麻烦。

5、定活两便储蓄

(一)储种特点。50元起存,可随时支取,即有定期之利,又有活期之便。开户时不必约定存期,银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内(不含3个月)的,其利息按销户时的活期利率计算,实际存期在3个月以上(含3个月)的,按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。

(二)存储技巧。主要是要掌握支取日,确保存期大于或等于3个月,以免利息损失。

6、通知储蓄存款

(一)储种特点。5万元起存,一次存入,可一次或分次支取,存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。 这种存款主要应对不能确定未来投资方向的储蓄者。它的利率低于定期存款,但高于活期存款。假如您有一笔5000元的资金准备近期使用,但不能确定具体日期,您可选择定活两便的通知存款储蓄方式。您只需要开一个个人通知存款存折就可以了,通知存款是目前一些银行很受欢迎的特色储种,存入时不需约定存期,支取时提前一天或七天通知银行,称为一天通知存款和七天通知存款,利率分别为1.35%和1.89%,远高于活期利息。

(二)存储技巧。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户,例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。

7、教育储蓄

(一)储种特点。50元起存,存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由储户自定,每月存入一次(本金合计最高为2万元)。中途如有漏存,须在次月补存,未补存者视如违约。到期支取时,违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息;违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。

该储种对象为小学四年级以下的学生,销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证证明,则能享受利率优惠和免利息税的优惠,否则按零存整取储种计息。总之,教育储蓄具有“客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税”的特点。

(二)存储技巧。《教育储蓄管理办法》第七条规定:教育储蓄为零存整取定期储蓄存款,开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额,分月存入,但允许每两月漏存一次。因此,只要利用漏存的便利,储户每年就能减少了6次跑银行的劳累,也可适当提高利息收入。

但有人违背了“零存”的要求,钻“分月存入”的空子,将2万元的存款总额在头几个月分两三次就存足了;这种方法可以提高利息收入(以2万元5年期为例,此法可多获得利息1349.92元),但是违反了《教育储蓄管理办法》,你说是存呢还是存呢还是存呢?好吧,我比较没有节操。我会这么做。

第3节:储畜技巧

如何科学安排,提高储蓄的收益呢?这里介绍四种稍高端一点的储蓄组合方式,供大家选择。 其实站内也有文章介绍过了,在此做个整理吧

1、阶梯存储法

这种方法既可获取高息,又不影响资金的灵活使用。具体方法为:假定你准备储蓄5万元,可分成五个1万元,分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单(即三年期加一年期)、五年期存单各一个。一年后,你就可以用到期的1万元,再去开设1个五年期存单。以后每年如此,五年后手中所持有的存单全部为五年期。只是每个l万元存单的到期年限不同,依次相差1年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整,又能获取五年期存款的高利息,也算保守型家庭中长期投资的一种方法。

2、月月存储法

又称十二张存单法。此种方法,不仅能够很好地聚集资金,又能最大限度地发挥储蓄的灵活性,即使急需用钱,也不会有太大的利息损大。具体操作步骤为:假如你每月固定拿出1000元来储蓄,每月开一张一年期存单。当存足一年后,手中便会有12张存单,而这时第一张存单便开始到期。把第一张存单的利息和本金取出,与第二年第一个月要存的l000元相加,再存成一年期定期存单。依次类推,手中便时时会有12张存单。一旦急用,只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失,又能解燃眉之急,适用于工薪家庭应急之需。

3、四分存储法

假设你现有1万元,一年内要使用一笔钱,但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这1万元钱尽可能获取“高利”,那你可选择四分存储法。即把资金分别存成四张存单,但金额要—个比一个大。例如可以把l万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元共四张。当然也可以进一步细分成更多的存单。这样—来,假如需要1000元,只要动用l000元的存单便可以了。避免了只需要1000元,却要动用“大”存单。这样,可减少不必要的利息损失。

4、利滚利存储法

这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。具体操作步骤为:假如你现有3万元,你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后,取出存本取息储蓄的第一个月利息,再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后,都存到这个零存整取储蓄户。这样不仅得到了利息,而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法,使一笔钱能取得两份利息,只要长期坚持,也会有不错的回报。

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